УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Памятка потребителям по вариантам вложений

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области со ссылкой на сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека информирует о следующем.

Независимое исследование, проведенное с применением методов приобретения услуг "тайным покупателем", подтвердило обеспокоенность Роспотребнадзора распространением практик введения потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств тех финансовых продуктов, которые предлагаются банками взамен традиционных вкладов.

Представители Роспотребнадзора приняли участие в обсуждении результатов независимого мониторинга "Состояние защиты прав потребителей на рынке сберегательных услуг в России", проведенного Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) при поддержке Общероссийского гражданского форума (ОГФ). Мониторинг был подготовлен в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного Банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

В ходе мониторинга были исследованы практики информирования потребителей о сберегательных и инвестиционных продуктах в 27 крупнейших российских банках в 19 регионах России. Отдельным фокусом исследования стала проблема навязывания потребителям инвестиционных продуктов (ИСЖ, НСЖ, ИИС) взаимен классических банковских вкладов. Как выяснилось, менеджеры лишь 3 банков из 27 предлагали "тайным покупателям" банковские вклады, не продвигая инвестиционные продукты, во всех посещенных офисах. В оставшихся 24 финансовых организациях сотрудники предложили потребителям открыть вклад при запросе на вложение денег, однако это произошло не во всех офисах одного банка; наряду с вкладом предлагались иные финансовые продукты: гибридные вклады с инвестиционной составляющей (ИСЖ, НСЖ, ИИС, облигации) и/или только инвестиционные продукты. Тем не менее результаты нового мониторинга оказались более оптимистичными, чем прошлогодние: банков, предлагающих инвестиционные продукты как полную замену вкладу, стало в 2 раза меньше.

Отдельной проблемой является то, что сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, а именно об отсутствии гарантии доходности; отсутствии гарантии сохранности средств (не подлежат государственному страхованию); невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств. Полный текст отчета доступен на сайте КонфОП: https://konfop.ru/мониторинг-рынка-финансовых-услуг/.

Роспотребнадзор обращает внимание, на следующие информационные материалы, размещенные в Государственном информационном ресурсе в сфере защиты прав потребителей:

1. В банке вам могут предложить необычные варианты вложений

Вексель

Вексель — это долговая ценная бумага, которая даёт право получить переданные эмитенту деньги с процентом или без него. Государство не страхует этот вид вложений. В случае банкротства компании, выдавшей вексель, вы рискуете не получить ничего.

Если у человека стоит цель грамотно вложить свои средства, получать посильный доход и минимизировать риски, вексель не подойдёт. При выборе векселя нужно внимательно смотреть на передаваемые обязательства по выплате и на капитализацию компании-должника. Если у неё начнутся финансовые проблемы, то выплаты по векселям будут одними из последних.

 

Кредитные ноты

Кредитная нота — это производный финансовый инструмент, который позволяет эмитенту передать покупателю бумаги кредитные риски: по сути, он выдаёт кому-то заём, а инвестору, который приобретает у него ноту, передаёт право на долю в этом займе — и связанные с ним риски. Из платежей по кредиту формируется доходность инвестора.

Под систему государственного страхования эти инструменты не попадают, при банкротстве кредитной организации держатели подобных инструментов получают возмещение в последнюю очередь.

 

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — это и страховка, и вложение в акции. Страховая компания обеспечивает вас защитой на случай смерти или проблем со здоровьем. А ещё ваши деньги вкладываются в ценные бумаги. Если они падают в цене, то вы не теряете вложенные деньги. При получении дохода от роста стоимости бумаг или дивидендов по ним вы получаете их большую часть (определённый процент удерживается за управление вашими деньгами). То есть вы можете получить больше, чем на вкладе, или меньше. ИСЖ не страхуется АСВ (Агенством страхования вкладов). Если у страховщика отзовут лицензию, вы рискуете потерять все вложения.

 

2. Внимание: Инвестиционное страхование жизни

Агенты страховых организаций, а также банки, зачастую предлагают своим клиентам инвестиционное страхование жизни (полис ИСЖ), позиционируя его как депозит с более высокой доходностью.

Такие предложения обычно поступают клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Поскольку клиенты хотят не только сохранить свои деньги, но и получить более высокий доход, они, не сомневаясь в прибыльности этой операции, соглашаются с заманчивыми предложениями продавцом полисов ИСЖ.

Но, впоследствии наступает разочарование - потребители либо не получают ожидаемого дохода, либо теряют денежные средства. Большинство жалоб связано с тем, что в момент приобретения полиса ИСЖ потребителям не была предоставлена полная и достоверная информация о данной финансовой услуге, в связи с чем, они не осознавали либо добросовестно заблуждались в отношении правовой природы этого договора и ничего не подозревали о потенциальных рисках.

При покупке полиса ИСЖ потребитель должен понимать, что это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний.

 Так, она сочетает в себе элементы страхования и инвестирования, а инвестирование (вложение денег с целью получения прибыли) неразрывно связано с финансовыми рисками.

В случае если инвестиционная стратегия (активы вложения денежных средств и инструменты получения прибыли) выбрана страховщиком неудачно, непрофессионально или недобросовестно, по окончании срока действия договора потребителю будет выплачена только гарантированная сумма, которая в лучшем случае составит 100% от внесенных средств.     

ИСЖ не является аналогом банковского вклада, и на него не распространяются правила страхования вкладов.

 Это означает, что отсутствует гарантийный фонд, такой как Агентство по страхованию вкладов, который смог бы обеспечить выплату потребителю вложенных денежных средств в случае, если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится.

Потребитель несет риск потери части вложенных денег в случае, если захочет досрочно расторгнуть договор ИСЖ. При прекращении договора он получит от страховщика только выкупную сумму, которая напрямую зависит от срока действия договора и периода, в котором он прекращен. 

 На практике такая сумма составляет не более 70% от размера взноса. Условиями договора может быть определен и более низкий размер выкупной суммы. Договор ИСЖ может иметь особые условия, при которых не каждый случай ухода из жизни страхователя может признаваться страховым. При неблагоприятном развитии событий наследники страхователя могут получить лишь незначительную выкупную сумму.

Центральный банк Российской Федерации в целях пресечения недобросовестных действий страховщиков и для защиты права потребителей на получение полной и достоверной  информации об  ИСЖ   11.01.2019 г. издал указание  № 5055-у «О минимальных  (стандартных)  требованиях  к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому  страховщики обязаны до подписания  договора ИСЖ раскрыть  потребителям  все  его условия  в специальной  таблице-памятке. Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

В случае если Вы решили воспользоваться данной финансовой услугой, не торопитесь заключать договор, внимательно прочитайте и проанализируйте все его условия, оцените риски, связанные с исполнением этого договора и при необходимости проконсультируйтесь с опытными независимыми специалистами.        

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель финансовых услуг обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако факт не доведения до потребителя необходимых сведений о потребительских свойствах финансовой услуги на практике удается доказать, как правило, только в том случае, если соответствующая информация не включена в договор. В противном случае суды часто отказывают в защите прав потребителя с формулировкой о том, что клиент был ознакомлен со всеми условиями договора, выразил свое согласие на его заключение, а также до его сведения была доведена вся необходимая информация.

Факт подобных нарушений может быть установлен, как правило, только в рамках контрольной закупки или методом «тайной покупки» в рамках общественного контроля.

В этой связи Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области просит всех потребителей, столкнувшихся с практикой навязывания инвестиционных продуктов, незамедлительно обращаться с претензией к исполнителю финансовых услуг, а в случае отказа в удовлетворении требований – с мотивированным письменным обращением в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области в целях решения вопроса о принятии мер административного реагирования. 

Электронное обращение можно направить на сайте Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области: http://73.rospotrebnadzor.ru, либо на сайте https://www.rospotrebnadzor.ru В обращении, по возможности, указать регистрационные данные продавца, адрес предприятия торговли, с приложением чека, фото и видео материалов, свидетельствующих о факте нарушения.

 

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей можно получить по телефону горячей линии Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области, которая работает в следующем режиме: понедельник, вторник, среда и четверг – с 09.00 до 12.00 и с 12.45 до 18.00; пятница – с 09.00 до 12.00 и с 12.45 до 16.45, телефон 8 (8422) 44-45-08, 8-800-707-6858.

Кроме того, можно обратиться в Территориальные отделы Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области:

(842 54) 2-11-80 (р.п. Ишеевка);

(842 37) 2-36-53 (р.п. Кузоватово);

(842 46) 2-46-81 (р.п. Карсун);

(84235) 2-44-42 (г. Димитровград).

Консультационный центр при ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ульяновской области»: г. Ульяновск, ул. Пушкарева, 5, телефон - 40-43-43.

Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.